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推进金融科技与业务深度融合

发布时间:2021-07-23 分类:行业新闻

  大数据、区块链、人工智能等新兴科技正以业务重构和产品创新的方式,不断推动金融发展提质增效,因而科技与业务深度融合发展是银行数字化转型的必由之路。对于广大农村中小金融机构而言,如何把握信息化背景下的新发展契机,实现科技引领业务转型、科技与业务融合,提升智慧化服务水平?如何强化数字化转型,在未来的同业竞争中占有一席之地?

  张正平 北京工商大学经济学院教授、数字金融研究中心主任刘桂华 山东兰陵农商银行党委书记、董事长

  张艳:一是移动互联技术。移动支付在农村地区大大提升了农村金融的渗透度。手机银行等数字移动渠道在农村客户中的接受度、普及度越来越高,日益成为农村金融展业的主阵地。

  二是大数据技术。数据成为新型生产要素,用好用活数据、释放数据价值是农村金融机构转型发展的关键,大数据技术为打破农村信息不对称、信用不健全等发展桎梏提供了有效手段。

  三是云计算技术。云计算技术帮助农村金融机构更高效、敏捷、弹性地调用资源,拓展多元化业务场景,满足差异化业务需求。

  四是人工智能技术。人工智能技术能够有效帮助金融机构个性化、精准化地服务客户,促进降本增效,智能化将是农村金融转型发展的更高阶段。

  农村金融导刊:科技与银行业务之间的互动越发深入,科技创新对银行业务产生了哪些影响?

  张正平:首先,降低了获客的成本。大数据、人工智能可以帮助银行更低成本地获客,并实现对客户的“精准画像”。其次,提高了业务的便捷性。在金融科技的帮助下,很多银行业务可以实现随时、随地在线完成,客户体验大大改善。再次,提高了业务的安全性。在大数据智能风控技术和区块链技术下,银行与客户间的信息不对称程度大幅降低,票据和供应链金融业务中的信息真实性大幅提高,提高了业务的安全性。最后,提升了业务的效率。银行利用智能机具代替传统人工操作甚至建立无人银行,降低了业务差错率,大幅提升了业务效率。

  科技创新也会对银行业务带来一些负面影响,在银行数字化转型中,系统或产品的不成熟会带来潜在风险,同时数字鸿沟导致一些(如老人)无法适应银行新业务办理模式。

  农村金融导刊:在科技与银行业务融合方面,大型国有商业银行和股份制银行中,哪几家做的比较好?举例说明。

  张正平:2020年,中国工商银行成立数据智能中心,还成立了信息安全运营中心。2020年末,工行拥有3.54万金融科技人才,占比8.1%;打造了人工智能、区块链、物联网、5G等一系列自主可控的新技术平台,同时建成“核心业务系统+开放式生态系统”新IT架构,实现超过95%的系统功能在开放平台运行,承载6.5亿个人客户和800多万对公客户基础数据,超过700件专利授权领跑银行同业。工行自主研发的企业级区块链平台“工银玺链”,首批通过国家工信部5项可信区块链技术测评;围绕资金管理、供应链金融、贸易金融等方向上线个场景,实现区块链成果向业务创新价值转化,服务机构超1000家。

  招商银行金融科技意识领先,发展金融科技的动作快、力度大、目标明确、成效显著。2019年,招行成为第一家将金融科技投入比例写入公司章程的商业银行。自2020年起,招行将金融科技创新基金预算比例从全行上年度营业收入的1%提升至1.5%。招行在2020年科技投入占比最高,为4.45%(大行除了邮储银行占比为3.15%,其他均未超过3%);2020年中报显示,招商银行APP累计用户1.29亿,MAU超5600万。

  农村金融导刊:省联社在科技支撑与机构业务融合的过程中遇到哪些问题和挑战?

  张艳:一是数字化思维不足的问题。农商行对数字化的认识和行动很多还停留在浅层,部分机构高管尚未充分建立数字化思维,对金融科技产品的理解和应用不到位。二是统一性与差异化的问题。在农信体系特有的两级法人架构下,省联社要对全省农商行风险进行统一管控,农商行作为独立法人要谋求差异发展,希望推出满足本地特色的功能服务。而各农商行的发展水平存在较大差异,数字化转型诉求不尽相同。三是科技响应效率的问题。数字转型最重要的目标就是要打造敏捷的响应能力,尤其省联社面对多法人差异化的需求,如何高效地响应是一个较大的挑战。

  王彬:一方面,商业银行通过制定发展战略、加大科技投入、组建金融科技子公司等方式推进数字化转型,提升了竞争力,而自身实力较弱的农信机构往往因为资金实力不足、人才缺乏无法大力投入金融科技,数字化转型严重滞后。

  另一方面,由于银行同质化现象严重,同业竞争不断加剧,随着商业银行业务下沉,农信机构正面临着客户流失、盈利下滑的巨大挑战。部分机构经营理念较滞后,对数字化转型是必由之路的理解不够深刻,转型战略尚未完全明确,仅依靠上级政策、考核要求、路径指导确定阶段性工作重点。

  同时,农村金融机构科技队伍相对薄弱,数字化转型的科技人才更是稀缺。部分行社没有科技专才,以员工自学及向上级行请教等方式摸索进行互联网金融业务,转型之路弥足艰难。

  刘桂华:一是创新理念与创新发展问题。农村金融机构创新发展取决于数据认知、数据使用和数据管理水平。随着金融产品线上化、数字化成为发展趋势,农村金融机构服务实体经济的本质并没有改变,新生消费升级、行业竞争、风险防控、信息不对称、“线下+线上”服务创新成为全新的要求与挑战。

  二是科技创新与安全发展问题。农村金融机构受资金、人才等因素限制,很难在技术领域取得优势,科技投资门槛高、升级快、运维成本高,加大了财务压力,同时信息技术应用本身也可能带来新的风险,如网络攻击、数据泄露、系统崩溃和应急预案执行失败等,制约了农村金融机构的科技创新能力。

  张正平:其一,机构规模小、实力有限,难以承担发展金融科技所需要的大规模、持续的资金投入;其二,因为地域、收入水平的局限,难以吸引、留住高水平金融科技人才;其三,管理体制复杂,非全国统一法人;其四,农村地区数字基础设施建设落后,农业数字化水平较低,缺乏运用金融科技的场景;其五,农村客户金融素养较低,对基于金融科技开发的新产品接受度不高;其六,农业数字基础设施匮乏,农业经营主体的数据往往分散在不同政府部门,形成“数据孤岛”。

  农村金融导刊:大数据、人工智能等科技在银行业务上的应用创新持续深化,结合自身实际情况,谈一谈农村金融机构科技与业务深度融合的实践探索。

  刘桂华:以山东兰陵农商银行为例,本行依托私有云技术,结合互联网内部网络,打造了一款集电视、白板和音视频会议设备功能于一身的MAXHUB管理系统,满足行总部和营业网点网络视频会议、远程办公、文档演示、厅堂营销等需求,视频会议体验清晰流畅。

  在“互联网+时代”的银行管理思维中,山东兰陵农商银行基于云计算技术、互联网+大数据创新服务场景,建设“虚拟化云桌面”实现了对传统PC端的统一管理。计算存储资源集中化、共享化,随时随地远程接入,提高了工作效率,降低了运维成本,保障了数据安全,为全行业务发展提供了强有力的支撑。

  王彬:一是建立多层次的科技金融服务体系。政府由管理型政府向服务型政府转变,协调各方资源建立完善的科技创新体系和强大数据处理、共享机制,提高效率降低行业运行成本。二是积极助推企业登陆“新三板”,利用线上低成本及市场化运作模式,提高“新三板”市场的投融资效率。尝试设置由政府、企业家、银行家等组成促进科技与金融融合发展的顶层协作委员会,整合归并分散的科技创新、产业发展、金融促进等政策,助力形成相互配套衔接的“一揽子”政策体系。

  农村金融导刊:在新冠疫情影响下,“零接触”金融服务正成为行业趋势,结合自身实践经验,谈谈如何运用省联社科技平台,丰富完善线上服务场景,提升客户服务体验?

  王彬:河北省联社已成立产品研发部、市场拓展部,配合农信银和银联聚合支付不断丰富支付场景建设,聚合支付二维码“农信易购”已经得到广大客户的认同。在实践探索中,农信机构可尝试打造“无人网点”。坚持柜面服务不断提升的同时,将人工智能、人脸识别等新技术融入日常的金融服务;在网点布设智能互动体验设备,打造沉浸式金融服务场景;围绕“智慧服务、智慧体验、智慧识别、智慧管理”的理念,探索建设“5G+场景”智慧网点,提升服务效率。

  刘桂华:以山东兰陵农商银行为例,一是利用省联社推出的“智e购商城”,打造一站式服务和极致消费体验。及时与商户、蔬菜种植户对接,开辟线上生鲜销售业务场景。二是打造“一卡通用智慧社区”服务,丰富线上支付场景。为加快网点转型,省联社推广应用“一卡通用智慧社区”服务,实现了足不出户即可办理水费、电费、物业费缴纳等,农商行可借此拓宽线上服务场景,高效满足特定客户群体线上支付需求。

  农村金融导刊:数字技术推动商业银行发生深刻变化,省联社如何将科技与银行业务融合提升至战略层面?

  张艳:牢牢把握金融科技转型发展的新契机,从长远视角加强农信信息化建设顶层设计,强化金融科技战略部署,提升科技发展统筹执行能力,坚定不移走金融科技发展道路,着力为“有为系统+有效法人”建设提供有效支撑。

  一方面,与科技公司开展战略合作,联合创新打造先进技术平台,稳步实现IT设施升级换代,进一步破解多法人体系科技建设难点、痛点。另一方面,强化科技协同机制,进一步发挥“小法人+大平台”的优势,建立与各农商行上下联动的科技协同工作机制、产品创新和运营机制,并依托自主研发、联合创新、合作运营和委托培养等四个联动模式,凝聚全省科技建设合力,促进科技与业务深度融合发展。

  农村金融导刊:如何研发、打造金融产品,拓展科技在普惠金融领域的应用,提升普惠金融水平?

  张艳:一方面要加强产品研发创新,研发适合农村客户的产品。农村居民的金融核心诉求是产品方便好用、低门槛、低收费、易操作。另一方面,充分发挥数据价值,构建大数据平台,革新小微金融服务模式;开展数字信用乡村建设,探索出“大数据+熟人评价”新模式;借助政策机遇,加强与政府合作对接。

  张正平:首先,农商行要因地制宜制定金融科技发展战略,从高管层面统一发展金融科技的“一把手工程”地位,从资金、人力、产品等方面明确落实责任和目标;其次,选择适当的技术升级模式,坚决走“线上+线下”相结合的发展路径;再次,逐步推动机构数字化转型,从系统设备、物理网点、产品渠道等硬件角度推进数字化转型,更注重全体员工建立数字化思维,达成数字化共识;最后,积极与地方政府部门合作,提升数据采集、归集和使用能力,构建多维度的大数据分析模型。

  农村金融导刊:随着科技深度融入银行业务,未来银行业务会呈现什么样的发展趋势?

  张正平:一是线上化。基于移动互联网技术的快速发展,越来越多的银行业务可通过移动终端在线完成。二是智能化。随着人工智能技术的发展,各类智能机具和机器人可以协助客户进行业务办理,业务智能化是必然发展方向。三是场景化。金融科技发展银行业务,往往基于具体的场景开展,在特定的场景下完成银行业务交易会成为普遍现象。四是虚拟化。物理网点大幅减少,远程、在线的虚拟营业厅成为主流,银行业务虚拟化值得期待。五是个性化。科技与银行业务融合,使得单笔业务的成本大幅降低,未来业务实现真正的个性化成为可能。

  张艳:一是持续加强信息科技风险防控体系建设,形成涵盖科技治理、信息安全、系统开发、业务连续性、外包管理、信息科技审计等多维度、多层次的科技风险管理制度体系,加强实战化安全防护能力,筑牢全省一体化纵深安全防线。

  二是加强以数据驱动为核心的智能化风险防控体系建设,实现从“人防”到“机防、技防”。一方面,通过数据驱动方式,解决信息科技风险管理无法有效覆盖全领域的问题,另一方面,结合大数据的自动预警能力,完善事前预测、事中监控的风险防范能力,有效提升风险发现、处置的滞后性问题。

  三是加强打造线上线下结合的风险防控体系。农村金融机构要打造“线下为线上赋能,线上为线下服务”的融合型服务模式,充分利用线上的高效率、低成本以及线下的低风险优势,提高服务效率,又有效防范风险。

  刘桂华:科技发展带来高效率的同时,也面临着新风险、新挑战。未来山东兰陵农商银行将构建自主研发平台和应用支持体系,成立科技创新科研室,通过举办科研创新大赛,鼓励员工“科技创新,人人有为”,全行树立“鼓励创新、奖励成功、勉励失败”的科技创新文化,用科技支撑的力量提升科技创新的科学性、严谨性,形成可持续发展的长效机制,提升核心竞争力。

  王彬:希望政府主导搭建金融信用信息共享平台,支持以新技术、新模式赋能传统金融。传统银行金融机构也广泛运用金融科技,重构自身的业务介质和服务模式。同时拓展合作,打造以互联网交易平台为中心的新金融服务模式。

  金融服务的效率依赖于科技支撑,这要求将互联网、大数据、区块链等新技术应用到金融业务中去,创新金融服务产品、优化金融业务流程、提高金融服务效率、降低金融风险。

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